“매달 갚고는 있는데, 왜 빚은 줄지 않죠?”

이 질문이 시작이라면, 지금 반드시 읽어야 합니다

채무 문제로 상담을 요청하시는 분들 중 상당수가 이런 이야기를 꺼내십니다.

“열심히 갚고는 있어요. 그런데 이상하게, 빚이 줄지가 않네요.”

혹은, 개인회생은 너무 부담스러워서 워크아웃 먼저 해보는 게 낫지 않을까 여쭤보시죠.

결론부터 말씀드릴게요.

같은 '빚 해결'이지만, 전혀 다른 두 선택의 끝은 다릅니다.

이 선택이 당신의 3년, 5년을 좌우할 수 있죠.

‘빚을 감당할 수 없을 때 선택하는 제도’라는 공통점만 있을 뿐 개인회생과 워크아웃은 그 목적과 작동 방식이 전혀 다른 제도입니다.

그리고 더 중요한 건 당신의 현재 상황에 따라 이 둘은 ‘누군가에겐 기회’, ‘누군가에겐 덫’이 될 수도 있다는 것입니다.

아래 자세히 다뤄놓았으니 꼭 정독바랍니다.

워크아웃, 쉬워 보이지만 문제는 그 다음입니다.

워크아웃은 금융기관과 협의하여 이자 감면이나 상환기간 연장을 통해 채무자의 부담을 완화하는 방식입니다.

표면적으로는 빠르고 간단해 보입니다.

신청도 온라인으로 가능하고, 진행 절차도 비교적 유연하죠.

하지만 문제는 여기서부터 시작됩니다.

이자 일부 감면은 가능하지만, 원금 자체는 거의 줄지 않는 문제죠.

상환을 중단하면 효력은 즉시 종료되고요.

또한 법적 강제력이 없기 때문에 금융기관의 협조 없이는 무력화될 수 있습니다.

때문에 실직이나 소득 감소 등 변수에 취약합니다.

쉽게 시작할 수는 있지만, 절대 끝까지 책임져주지 않는 제도 그게 바로 워크아웃입니다.

맞습니다. 하지만 그만큼 ‘보장된 출구’가 있습니다.

개인회생은 법원을 통해 채무를 조정하는 절차입니다.

즉, 금융기관이 동의하지 않아도 법원이 인가하면 채무 조정은 강제로 시작됩니다.

그리고 그 조정의 수준이 다릅니다.

전체 채무 중 최대 90%까지 감면될 수 있으며 3년 또는 5년간 일정 금액만 납입하면 잔여 채무는 전액 면제됩니다.

진행 중에는 채권자의 독촉, 압류, 강제집행이 전면 중단됩니다.

그야말로 법적 보호 아래에서 ‘끝이 정해진 고통’을 감내하는 구조인 셈이죠.

물론 서류도 많고, 절차도 복잡합니다.

하지만 그 대가로 완전히 새롭게 시작할 수 있는 삶이 기다리고 있죠.

“나는 어떤 제도를 선택해야 할까?”

5가지 질문에 답해보면, 방향이 보입니다

아래 항목 중 3개 이상이 해당된다면?워크아웃보다 개인회생이 훨씬 적합할 가능성이 높습니다.

• 최근 3개월 이상 연체 중이다
• 총 채무가 3천만 원 이상이다
• 매달 수입은 있으나 적자가 반복된다
• 자영업자, 프리랜서 등으로 소득이 일정하지 않다
• 빚이 너무 커서, 이자조차 감당하기 어렵다

반대로 아래에 더 많이 해당된다면?워크아웃을 먼저 고려해볼 수도 있습니다.

• 소득이 안정적이고 고정되어 있다
• 아직 연체 전이거나, 연체 초기이다
• 채무 금액이 비교적 작고, 분할 상환 여력이 있다
• 금융기관과 협의할 여지가 충분하다

하지만 이 판단조차 정확한 소득자료, 채무현황, 재산 상태를 종합해야 내릴 수 있는 결정입니다.

따라서 자신만의 판단에만 의존하기보다는 전문가의 분석을 꼭 받아보시기를 권합니다.

워크아웃부터 했다가 회생이 어려워지는 사례도 있습니다.

적지 않은 분들이 이런 상황에 처합니다.

처음엔 워크아웃이 더 쉬워 보여서 시작했지만,

얼마 못 가서 중단되고 그 이후 개인회생을 신청하려 했더니? 이미 조정된 채무라 어렵다는 경우.

실제로 워크아웃을 통해 일부 조정을 받은 뒤,

개인회생을 신청하게 되면 이미 조정된 내용은 회생절차에 포함되지 않거나 불리하게 반영될 수 있습니다.

즉 처음부터 어떤 절차가 ‘장기적으로 유리한지’를 따져야 하고, 그 방향으로 전략적으로 접근하는 것이 중요합니다.

가장 중요한 것은 누구와 함께 진행하느냐.

개인회생이든 워크아웃이든 관련 제도는 이미 법으로 정해져 있습니다.

그러나 그 제도 안에서 얼마나 많은 채무를 감면받을 수 있을지 얼마나 빠르게 종료될 수 있을지는 모두 ‘전문가의 전략’에 달려 있습니다.

• 어떤 자료를 제출해야 할지
• 진술서는 어떤 방향으로 써야 설득력이 있는지
• 법원이 중요하게 보는 포인트는 무엇인지

이 모든 부분은 경험 많은 변호사의 조력이 있을 때 비로소 정답에 가까워집니다.

불가능하다는 대답은 경험이 부족한 전문가 입에서 나올뿐이죠.

제도가 제공하는 기회를 외면하면서까지 감내하고 있지 않으시길 바라며 마칩니다.