의뢰인은 신용카드를 처음 만들었을 때만 해도, 꼭 필요한 생활비에만 쓰겠다고 마음먹었습니다. 

하지만 어느 순간부터 소비는 감정을 달래는 수단이 되었고, 퇴근 후 아무 생각 없이 클릭한 쇼핑들이 쌓이며 카드 명세서도 함께 불어났습니다.

월급날은 기쁨이 아닌 두려움의 날이 되었고, 카드값을 막기 위해 처음으로 대출을 받았을 땐 스스로를 많이 책망했지만, 그 이후부터는 ‘이번 달만 넘기자’는 생각으로 또 다른 카드, 또 다른 대출을 반복했습니다. 

그렇게 무분별한 소비는 예상보다 훨씬 빠르게 통장을 잠식했고, 결국 신용카드리볼빙연체까지 겹치면서 상황은 더 심각해졌습니다. 

가장 큰 문제는 내가 생각한 것보다 훨씬 많은 과소비를 했다는 사실을 너무 늦게 깨달았다는 점이었습니다. 

정작 어디에 썼는지도 모를 지출이 한도 끝도 없이 쌓여갔고, 특히 올해 3월 새로 만든 카드가 연체되면서 모든 자금 순환이 멈춰버렸습니다. 

불안한 마음으로 하루하루 버티던 의뢰인은 결국, 이런 상황으로 인하여 법무법인 영웅의 도움으로 개인회생을 신청하게 되었습니다.

- 의뢰인의 회생 절차를 준비하면서 가장 먼저 진행한 것은 반복적인 카드 사용 내역과 대출 흐름을 월별로 정리하는 작업이었습니다. 

카드빚개인회생 절차에서 가장 핵심이 되는 ‘채무 발생 경위’와 ‘소비 성격’을 명확히 하기 위해, 카드사별 명세서와 대출 실행 시기, 입출금 내역을 모두 시간순으로 정리하였습니다. 

특히 신용카드리볼빙연체가 반복되며 총 채무액이 의뢰자의 예상보다 훨씬 커진 점을 근거로, 단순 소비가 아닌 구조적 문제로 인한 채무임을 진술서와 함께 설명했습니다.

- 리볼빙 제도의 구조와 이자 누적 메커니즘에 대한 법적 해석도 병행하였습니다. 단기적 현금 유동성 확보를 위한 수단이었으나, 고금리와 이자 반복 발생 구조에 대한 정보 부족으로 인해 채무가 급격히 증가하게 된 배경을 객관적으로 정리했고, 이를 통해 법원이 무분별한 과소비로만 판단하지 않도록 소명했습니다. 

또한 사용처가 모호했던 소비 내역은 하나하나 금융자료를 대조해 설명하고, 필요시 생계유지 목적 소비로 분류하여 정당성을 보완했습니다.

- 의뢰인의 실제 소득과 지출 흐름을 반영한 변제계획안 작성에도 심혈을 기울였습니다. 급여 명세서, 월세·공과금 내역, 교통비·식비 등 필수지출 항목을 기준으로 가용소득을 산출하였고, 월 변제금이 지나치게 높지 않도록 조율하여 장기 변제 지속 가능성을 확보했습니다. 

- 향후 소득 증가 시에도 부담이 급증하지 않도록 변동성까지 고려했습니다. 이와 함께 연체기록삭제에 대한 실질 가능성과 회생 인가 후 신용 회복 절차에 대한 안내도 병행하여, 의뢰인이 단기적 탕감에 그치지 않고 중장기 재기를 준비할 수 있도록 도왔습니다.

- 지속되던 추심으로 인한 심리적 압박을 해소하기 위해, 수임 즉시 채무자대리인 등록을 마치고 채권자 전원에게 통지를 발송했습니다. 

문자, 전화, 방문을 포함한 모든 추심을 법적으로 차단하였고, 이후 법원 및 채권자와의 소통은 전부 법무법인영웅이 전담하여 의뢰인의 불안감을 최소화했습니다. 

특히 신청 당시 이미 여러 건의 연체가 겹친 상황이었기에, 일상 생활을 유지할 수 있도록 최대한 빠르게 금지명령과 중지명령을 이끌어냈습니다.

- 그 결과 의뢰인의 절박함과 성실함이 설득력 있게 전달되었고, 김욱재변호사의 조력을 바탕으로 회생 인가 결정을 안정적으로 받아낼 수 있었습니다.

총 채무액 4천 5백만원 중 3천 9백만원 탕감

진행 전 월 납입금 : 762,334원

진행 후 월 납입금 : 175,121원